信而富CEO王征宇大数据实现P2P风控关键在于数据决策机制

文/搜狐互联网金融 吉莉

从野蛮生长到日趋规范，从“零数据”到“大数据”，P2P行业受关注程度越来越高。竞争加剧之下，P2P平台定位和模式的差异化愈加明显。

信而富创始人兼CEO王征宇日前在媒体沟通会上表示，相比美国P2P提供信贷优化的服务，中国P2P面临的是市场机会更为巨大的信贷服务覆盖的机会，要解决服务覆盖的问题，策略是需要数据、新的决策技术、不断的测试和学习。

王征宇亦指出，目前互联网金融企业人人把大数据技术挂在嘴边，但十万元甚至百万元级别以上的借款风控与大数据并无关系，需要现场尽调和充足的抵押担保物，只有小额借款项目才是大数据的世界，需要通过产品、算法、运营来提升风控能力。

王征宇认为，通过大数据实现P2P风控，关键在于数据决策机制。据他透露，2014年信而富借款逾期90天以上比率在2.8%左右，相比前三年有所回落。

信贷覆盖不及欧美 中国P2P面临巨大发展空间

P2P网络借贷行业最早诞生在英国，随后在全球各地兴起，但由于中外金融市场发展程度、信贷体系成熟度不同，P2P网络借贷在国内外的孵化土壤存在巨大差异。

数据显示，在中国13.7亿人口中，银行征信数据库覆盖8亿人群，其中，仅2.9亿人群具有征信报告，5.1亿人群仅有身份信息，没有征信数据，另外5.7亿人群在征信局则完全没有任何信息。美国有80%的人口被征信体系覆盖，中国这一数字仅为20%。

相比美国P2P提供信贷优化的服务，中国P2P面临的是市场机会更为巨大的信贷服务覆盖的机会。王征宇认为，要解决服务覆盖的问题，策略是需要数据、新的决策技术、不断的测试和学习。

欧美近50多年的信贷发展史证明信用卡授信技术、个人征信和信用决策技术是P2P业务成功的关键因素。王征宇指出，假如试图把美国有关互联网金融的一些想法引进到中国来，会面临很多的不适应，不符合中国的基本国情。中国目前最需要解决的是普惠金融的问题，目前中国99%的P2P机构服务的借款金融在十万甚至百万级别以上。

据王征宇介绍，信而富的定位是小额分散，借款金额大多在10万元以下，甚至还有500-5000元级别的借款。其与中国银行在征信管理方面保持长期合作关系，同时已为一半以上的全国性银行提供了评分、系统、咨询服务。

大数据不是万能的 关键在于决策机制

在互联网技术日新月异的今日，很多企业喜欢将“大数据技术”挂在嘴边，认为作为互联网金融的一种模式，P2P的发展必须结合大数据。该观点得到了业内人士的普遍认同，但是从结果来看，大数据并不是万能的，有些企业甚至对大数据的认知存有偏差。

由于互联网金融本质仍是金融，风控能力对企业生存发展至关重要，因此企业经营者往往期望借助大数据技术加强风控。通过对大量数据进行分析和建模，来判断借款人的风险。

但对于不同数量等级的借款标的，需对应不同的风控标准。王征宇表示，10万元甚至100万元级别以上的借款项目，需要完整的资产和负债评估，要看企业资产负债表、现金流量表，审批抵押和担保物，要求现场尽职调查，需要企业的风险评级技术等。王征宇认为，该范围内的借款项目与大数据无关。

对于1万元到10万元的借款项目，王征宇认为，需要考察借款人的还款意愿、还款能力和稳定性，需要通过外访手段来加强风控。而500元至5000元的借款项目，才是大数据的世界，需要产品、算法、运营来提升风控能力。

王征宇在解释信贷风险管理在业务环节上对于数据的基本问题时提到，大数据可以回答的问题是“你是谁，你是干什么的”，但不能回答“还款意愿、还款能力和还款稳定性”，判断借款人还款能力还要借助征信局的信用数据。

“支付宝拥有庞大的数据体系，但阿里小贷仅放款给淘宝店主，而不做个人消费信贷。因为淘宝店主的命脉掌握在阿里手中，非常重视自身信誉，还款意愿很强，但是个人消费者的情况却全然不同。可见网络数据甚至好到交易数据，并不能充分回答借款人的还款意愿。”王征宇说道。

王征宇认为，通过大数据实现P2P风控，关键在于数据决策机制。信而富的数据决策机制包括授信政策、风险评分、客户分类、中间变量和决策逻辑，决策引擎在其中起着至关重要的作用。据王征宇透露，2014年信而富借款逾期90天以上比率在2.8%左右，相比前三年有所回落。

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